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关于内部自我优化住房公积金衍生功能的对策

  公积金功能创新是社会发展的需要,也能提高公积金利用效率。虽然目前我国的公积金功能创新脱离了住房保障目标,不利于公积金基本功能的实现,但我们不应该据此完全拒绝公积金功能衍生与创新。我们应该使公积金在促进或至少是不妨碍住房保障目标实现的前提下实现必要的功能创新,以丰富住房公积金功能,满足成员的多种需求。

  首先,可创新出公积金家庭保护计划。以促进住房保障目标的实现为前提是公积金功能创新的一个标准。按照这一标准,借鉴新加坡经验,那么,我们可以创新出公积金家庭保护计划,即用少量公积金购买住房抵押贷款保险。以防公积金成员发生意外不能偿还住房贷款时,抵押住房被没收。这是一个使公积金住房保障更彻底的计划,能让家庭即使在业主发生意外的情况下也能彻底拥有住房。

  其次,应取消或变革现有衍生功能。以不妨碍住房保障目标为前提是功能创新的另一个标准。为了不妨碍公积金住房保障这一基本目标的实现,我国公积金最近的一些创新功能如低保家庭提取、大病大灾提取、教育提取、利息补贴等不利于公积金积累、不利于个人住房目标及公积金互助保障目标实现的衍生功能应立即停止或改变实现方式。

  一,我们应取消公积金收益的利息补贴功能,取消低保家庭提取和大病大灾提取功能。 用公积金收益对低收入贷款者进行贷款利息补贴虽有利于低收入者实现住房目标,但这一功能的实现不是以政府补贴方式进行,而是以其他成员的收益损失为基础来实现。既不利于公积金制度的公平,也不利于保护其他成员的收益权。低保家庭提取、大病大灾提取把住房公积金当作了贫困救助和灾病保险基金,不利于个人公积金的积累和住房保障目标的实现,也不利于公积金总额的积累和成员之间的贷款互助的实现。

  二,我们应改变教育提取方式。高等教育是投资,借鉴新加坡经验,我国也应建立以产权为基础的严格的公积金教育借贷机制。对于家庭情况困难者,我们可以对其高等教育资金需求进行借贷,就业后连本带利归还。这既可解决困难家庭的教育投资困境,也能保证公积金积累,从而不妨碍公积金住房保障目标的实现。

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