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内部自我优化住房公积金基本功能的对策

  首先,实行公积金住房有限提取和科学贷款。我国公积金是互助与自助性质并存的基金,公积金提取和公积金贷款两种公积金基本功能的实现方式都不能取消。但公积金是来源有限的基金,两种实现方式并存加大了对公积金的需求,不利于公积金供求保持平衡。为了既保持两种基本功能实现方式,又保证公积金供求平衡,我们只能实行有限提取和规范贷款相结合的基本功能实现方式。具体来说:

  一,必须规定公积金的最低缴费年限。我们应规定职工缴存公积金必须达到一定年限方可进行公积金提取或贷款,以控制公积金需求。一般来说,我们必须设定至少两年的缴费年限方可进行提取或贷款,以确保一定的公积金积累,同时又控制了公积金需求,有利于促进资金供求平衡。

  二,应规范公积金提取和贷款的数额。满足公积金的最低缴费年限以后,我们必须规定,在一定缴存年限内,个人最多只能提取自己公积金账户资金的一半用于住房建设超过一定缴存年限以上,则可适当加大公积金住房提取比重。这种规定既有利于实现公积金的自助功能,也有利于公积金积累及互助功能的实现。成员公积金贷款数额则应根据成员的互助贡献大小来决定,也就是说,我们应根据成员的公积金缴存年限、缴存总额等因素建立一个公积金贷款模型,来对成员进行公积金贷款。这种根据贡献度进行的模型化贷款有利于公积金实行公平互助,也有利于保证公积金供求平衡。

  其次,改变公积金进入保障性住房建设领域的方式,我国公积金满足住房建设这一基本功能是通过公积金贷款方式进行的。公积金支持保障性住房建设的确非常必要,不过,试点规定用公积金结余资金的一半放贷保障性住房建设可能不太科学。因为公积金每年的结余资金数额取决于成员住房提取和贷款与公积金缴存之间的差额,差额的结果并不确定。近几年有些发达地区的公积金使用甚至超过当年储存,只是由于有往年积累的沉淀资金,才使得公积金仍然出现结余。在这种公积金结余资金不太确定的情况下,如果公积金固定结余资金放贷比例,而保障性住房建设周期长、资金周转慢,可能会导致公积金个人购房资金的不足。

  因此,我们应优化公积金支持保障性住房建设的方式。也应使公积金沉淀资金以购买专项债券的方式,而不是以放贷的方式进入保障性住房建设领域。具体来说,我们应由政府专门针对住房公积金设计和发行不同期限的记名不可转让债券,让公积金沉淀资金以购买这种债券的方式进入保障性住房建设领域。这样,才既可保证公积金用于保障性住房建设,加速保障性住房的发展和供应,又可解决公积金资金沉淀造成的浪费与贬值问题。

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