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关于我国住房公积金使用方式的分析

  从使用方式来看,我国住房公积金具有明显的自助和互助性质。《住房公积金管理条例》规定,职工除离休退休、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系、出境定居等情形可以提取职工住房公积金账户内的存储余额外,还可在“购买、建造、翻建、大修自住住房”、“偿还购房贷款本息”、“房租超出家庭工资收入的规定比例”时提取账户余额。由此可见,住房公积金是职工自己积累、自己使用的自助住房基金。

  同时,《住房公积金管理条例》规定,“缴存住房公积金的职工,在购买、建造、翻建、大修自住住房时,可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款”,“住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出,经征求国务院建设行政主管部门的意见后,报国务院批准”。我国住房公积金贷款资金完全来自职工的缴存,且在实践中,我国住房公积金一直实行“低存低贷”政策,这就意味着我国住房公积金同时具有互助性质。但是,我国《住房公积金管理条例》并未对住房公积金使用的互助与自助两种性质进行明确界定。

  由于我国未对住房公积金使用的互助与自助性质进行明确界定,因此也不可能对住房公积金使用过程中成员利益不公等问题进行周全的考虑与处理,从而容易导致住房公积金使用中的结果不公。我国住房公积金是强制积累的“低存低贷”基金,住房公积金账户的存款利率,当年缴存按商业银行活期利率记入个人住房公积金账户,上年结转按商业银行三个月定期存款利率记入个人账户,住房公积金贷款按低于同期商业银行贷款利率的中国人民银行规定利率执行。“低存”对个人来说存在公积金收益损失,公积金打算通过“低贷”设计以弥补个人“低存”造成的损失。

  但是,由于我国《住房公积金管理条例》并没有对“低存低贷”这一互助性质进行明确界定,因此不可能对“低存低贷”中获益职工的获益度进行明确限制,也不可能对“低存低贷”中收益损失职工的损失进行明确弥补,从而导致收益不公。到目前为止,我国公积金成员真正使用公积金贷款的人并不多,有些人在建购住房时虽提取了自己的公积金,但未进行公积金贷款有些人则从未动用过公积金,直到退休才一次性提取自己的公积金。对于这些从未使用公积金贷款或使用不多的人来说,他们的住房公积金“低存”损失无法获得或无法全部获得补偿。而对于使用了住房公积金贷款的人来说,他们的“低存”损失从“低贷”中获得了补偿或超额补偿,公积金没有完全实现公平互助,不利于成员结果公平。

  而且,住房公积金使用的互助与自助性质不明确不利于公积金的合理使用和住房保障目标的实现。因为住房公积金互助与自助两种使用性质的模糊并存不便于住房公积金的明确和规范使用,容易导致公积金资金沉淀或不足,影响到公积金住房保障作用的发挥。如南京市住房公积金管理中心自觉资金丰裕,开始于年提高公积金贷款的最高额度,结果不久之后却出现资金不足,公积金住房提取、住房贷款都存在困难,最后只好暂停公积金贷款。为了避免出现南京这样的问题,许多公积金管理中心干脆保守放贷。于是,相反的情况又发生了,公积金出现大量沉淀资金。

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